مفهوم
كرة الثلج للديون
كرة الثلج للديون (Debt Snowball) ترتيب للسداد ندفع فيه الحد الأدنى على كل دَين ونضع كل مبلغ إضافي على أصغر رصيد، ثم ننقل الدفعة كاملة إلى الرصيد الأصغر التالي بعد إغلاقه، بصرف النظر عن أسعار الفائدة.
يجعل ديف رامزي كرة الثلج محور كتابه «إعادة بناء المال بالكامل» (The Total Money Makeover). تُرتَّب الديون من أصغر رصيد إلى أكبره، ولا يُلتفت إلى السعر إلا إذا تقارب رصيدان. ويُدفع الحد الأدنى على الجميع، ويُوجَّه كل ما تبقى إلى الأصغر. فإذا انتهى، انضمت دفعته مع المبلغ الإضافي إلى الدَّين التالي، فتكبر الدفعة وهي تتدحرج ككرة الثلج. وحسابيًا، البدء بأعلى سعر (طريقة الانهيار الجليدي) يكلف فائدة أقل، ورامزي يعترف بذلك. لكن حجته سلوكية: معظم من يفشلون مع الديون يفشلون لأنهم يتوقفون، وإغلاق حساب كامل في الأسابيع الأولى انتصار يُحَسّ. وقد وجدت أبحاث عن ديون المستهلكين أن من يركزون على إغلاق الحسابات يميلون إلى الاستمرار في السداد، وهذا يدعم الفكرة، وإن كان الاختيار الصحيح يتوقف على الأسعار. فإذا كان أحد الديون بسعر مرهق، كالسحب على المكشوف أو بطاقة بفائدة عالية، فقد يكون من المنطقي تقديمه.
مثال من الواقع
يعمل سامي طاهيًا في دبي، وعليه أربعة ديون: 2,000 درهم أقساط هاتف، و5,000 على بطاقة، و12,000 على أخرى، وقرض شخصي بـ30,000. يدفع الحدود الدنيا كلها، ويضيف 1,500 درهم شهريًا إلى الهاتف، فينتهي في خمسة أسابيع. ثم يضم الدفعة التي تحررت إلى المبلغ الإضافي ويوجهها إلى البطاقة الأولى، ثم الثانية. ورؤية سطرين مشطوبين في الشهر السابع تبقيه مستمرًا حين يبدو القرض بلا نهاية.
طريقة استخدامه
- 1ترتيب الديون من أصغر رصيد إلى أكبره.
- 2دفع الحد الأدنى على الجميع، وتوجيه كل مبلغ إضافي إلى الأصغر.
- 3إضافة الدفعة كاملة إلى الدَّين التالي عند إغلاق أي دَين، وعدم السماح لها بالعودة إلى الإنفاق.