مفهوم
الدين الجيد والدين السيئ
الدين الجيد والدين السيئ (Good Debt and Bad Debt) هو تمييز كيوساكي بين اقتراض يشتري أصلًا يغطي دخله الأقساط ويزيد، واقتراض لأشياء لا تجلب إلا الكلفة، مع تحذير كثيرًا ما يخفت في كتبه: حتى الدين الجيد ينقلب سيئًا حين ينخفض الدخل أو ترتفع الفوائد.
يرى كيوساكي أن الدين في ذاته ليس العدو: فالقرض الذي يشتري عقارًا يزيد إيجاره على القسط والتكاليف يضع مالًا في جيوبنا كل شهر، أما القرض لشراء سيارة أو رحلة أو هاتف فيخرج المال منها. يسمي الأول دينًا جيدًا والثاني دينًا سيئًا، وهو محق في أن الاثنين مختلفان جدًا. لكن الصعوبة كامنة في كلمة «يزيد». فالشقة المؤجرة التي تسدد قرضها اليوم قد تعجز إن غادر المستأجر، أو جاءت إصلاحات، أو ارتفعت فائدة متغيرة. وفي أجواء الفوائد المرتفعة يضيق الهامش أو يصبح سالبًا، والرافعة المالية تضاعف الخسائر كما تضاعف المكاسب. وحماس كيوساكي للاقتراض الكبير من أكثر مواقفه تعرضًا للنقد. والصيغة الحذرة تحتفظ بالتمييز وتضيف قواعد: ألا نقترض إلا لأصول يبقى تدفقها النقدي موجبًا حتى بافتراضات متشائمة، وأن نحتفظ باحتياطي يغطي أقساط عدة أشهر، وألا نعدّ دين الاستهلاك إلا دينًا سيئًا.
مثال من الواقع
يريد سعيد، الكهربائي في مسقط، أن يقترض لشراء شقة صغيرة يؤجرها للسياح. يحسب أن الإيجار سيغطي القرض في موسم جيد. ثم يجرب سنة سيئة: ثلاثة أشهر فارغة، وإصلاحًا كبيرًا، وفائدة أعلى. فيجد أن الشقة ستكلفه مالًا كل شهر. فينتظر، ويسدد قرض سيارته أولًا، ويدخر دفعة أولى أكبر حتى تصمد الأرقام حتى في السيناريو السيئ.
طريقة استخدامه
- 1تصنيف ديوننا الحالية إلى ديون تسدد نفسها وديون لا تجلب إلا الكلفة.
- 2اختبار التدفق النقدي لأي قرض جديد بافتراضات متشائمة: شغور، وإصلاحات، وفوائد أعلى.
- 3الاحتفاظ باحتياطي يغطي أقساط عدة أشهر قبل أي اقتراض لشراء أصل.