مفهوم
الدَّين بوصفه حالة طوارئ
الدَّين بوصفه حالة طوارئ (Debt as Emergency) قاعدة يضعها جيه إل كولينز: دَين الاستهلاك ليس حالة طبيعية من حالات الحياة البالغة، مهما بدا طبيعيًا، بل حالة طوارئ يجب التخلص منها قبل أي شيء آخر تقريبًا، لأن سعر فائدته يفوق أي عائد يمكن تحقيقه على نحو معقول.
الحساب هنا هو الحجة. فرصيد بطاقة الائتمان بأسعار الاستهلاك ينمو في الغالب أسرع مما يمكن أن يحققه شخص عادي من أي استثمار بصورة يُعتمد عليها، ولذلك فكل ريال يُستثمر مع بقاء هذا الرصيد هو ريال يُقرَض بسعر منخفض في الوقت الذي يُقترض فيه بسعر مرتفع. وسداد البطاقة يحقق بيقين ما يعادل سعر فائدتها، وقليلة هي الاستثمارات التي تضاهي ذلك. وكلمة «الطوارئ» في كتاب «الطريق الأقصر إلى الثروة» (The Simple Path to Wealth) تحدٍّ مقصود لثقافة تقدّم التقسيط والسحب على المكشوف والحد الأدنى للسداد أدوات عادية، لا آلة صُمّمت لإبقاء الناس يدفعون. والحد الأدنى للسداد خصوصًا محسوب بحيث يبقى الرصيد سنوات. وللقاعدة حدّ واحد: التمويل العقاري بسعر معقول لبيت يتحمله صاحبه أمر مختلف، ويتناوله الكتاب على حدة. أما كل ما يُقترض بأسعار الاستهلاك فهو حالة الطوارئ، والاستجابة لها خطة سداد مكتوبة تستمر حتى يبلغ آخر رصيد صفرًا.
مثال من الواقع
زوجان شابان في جدة فخوران بالصندوق الذي يضيفان إليه كل شهر، ويحملان رصيدًا على بطاقة الائتمان لا ينظران إليه. وحين يقارنان العائد المرجّح للصندوق بسعر البطاقة، يتبين أن الصندوق يكلّفهما مالًا في كل شهر يبقى فيه إلى جانب الدَّين. فيوقفان أمر الاستثمار، ويوجّهان المبلغ كله إلى البطاقة، ثم يعيدان تشغيل الأمر في الشهر الذي يختفي فيه الرصيد.
طريقة استخدامه
- 1مقارنة سعر الفائدة على كل دَين بالعائد المتوقع من الاستثمار؛ وكل دَين سعره أعلى هو حالة الطوارئ.
- 2إيقاف الاستثمار حتى يُسدَّد دَين الاستهلاك، باستثناء ما تقابله مساهمة صاحب العمل في برنامج الادخار.
- 3التعامل مع الحد الأدنى للسداد على أنه فخ لا خطة، ودفع مبلغ ثابت فوقه دائمًا.