هدف
بناء الثروة من الصفر
تُبنى الثروة من الصفر بالإبقاء على فرق بين ما نكسبه وما ننفقه، ووضع هذا الفرق في أصول تُدرّ عائدًا (صناديق واسعة منخفضة التكلفة لا «نصائح» عابرة)، وتنمية ما نكسبه بمهارات يصعب استبدالها. إنها عملية بطيئة وغير مرئية في معظمها. وتتفق الكتب التالية على الفرق والأصول، وتختلف في مقدار المخاطرة ومقدار الثقة بالحماسة.
ما الذي يحدث فعلًا
الراتب معقول، لكن نهاية كل عام لا تترك شيئًا يُذكر. ومن يبدون أثرياء حولنا يقودون سيارات جديدة وينشرون صور الرحلات، والنصائح على الإنترنت تتأرجح بين «اشترِ هذه العملة» و«توقف عن شراء القهوة».
لا ينجح أي من الطرفين. فخطط الثراء السريع تُثري أصحابها في الغالب، والتقشف في الصغائر وحده لا يبني ثروة على دخل عادي. ما يبني الثروة أقل إثارة: نسبة ادخار ثابتة، وأصول تتراكم عوائدها، ودخل يكبر لأن مهاراتنا يصعب استبدالها.
وبعض الكتب الكلاسيكية في هذا الموضوع تحمل ادعاءات لا تصمد، من سِيَر لم يتحقق منها أحد إلى فكرة أن التفكير في المال يجذبه. وهذه الصفحة تأخذ من كل كتاب ما ينفع، وتقول بوضوح أين يلزم الحذر.
خمس أفكار من خمسة كتب
- 1
بناء معرفة يصعب استبدالها
يسميها نافال رافيكانت، في الكتاب الذي جمعه إريك جورجنسون «تقويم نافال رافيكانت» (The Almanack of Naval Ravikant)، المعرفة الخاصة (Specific Knowledge): ما نعرفه ولا يمكن تدريب غيرنا عليه بسهولة، لأنه نما من فضولنا وتجربتنا. أجور المهارات القابلة للتعليم تحددها المنافسة، أما المعرفة الخاصة فتتيح كسبًا يتجاوز أجر الساعة. والسؤال المفيد: لأي شيء يلجأ الناس إلينا أصلًا، وما الذي ندرسه حين لا يطلبه منا أحد؟ هناك يُستثمر التعلّم.
- 2
كتابة هدف مالي واحد محدد
النواة النافعة عند نابليون هيل في «فكّر وازدد ثراءً» (Think and Grow Rich) هي الهدف المحدد: هدف واحد دقيق، بتاريخ، وبما سنقدّمه في المقابل، يُكتب ويُقرأ كثيرًا. ويُقرأ هيل بحذر: فقصة مقابلاته مع مئات المشاهير لم يتحقق منها أحد، وتكرار الهدف لا يحققه. لكن الهدف المكتوب المحدد المصحوب بخطة أفضل من أمنية غامضة بأن «يكثر المال»، وهذا الجزء يستحق الاحتفاظ به.
- 3
قياس الثروة بالدخل لا بالجيران
وجد توماس ستانلي وويليام دانكو في «المليونير جارك» (The Millionaire Next Door) أن كثيرًا من الأثرياء الأمريكيين يعيشون دون إمكاناتهم ويبدون عاديين، بينما يملك كثير من أصحاب الدخل المرتفع ثروة قليلة. وهما يقارنان صافي ثروة الشخص بما يُتوقع لعمره ودخله: «المراكمون الاستثنائيون» يملكون أكثر بكثير، و«المراكمون المتأخرون» أقل بكثير. السيارة أمام البيت تحكي عن الإنفاق لا عن الثروة. ويكفي فحص هذه النسبة مرة في السنة.
- 4
إبقاء الخطة بسيطة
يختصر جيه إل كولينز في «الطريق الأقصر إلى الثروة» (The Simple Path to Wealth) الاستثمار في ثلاث قواعد: إنفاق أقل مما نكسب، واستثمار الفائض في صناديق مؤشرات واسعة منخفضة التكلفة، وتجنّب الدين. الصناديق والحسابات الأمريكية التي يذكرها ليست كلها متاحة في كل مكان، لكن المبدأ ينتقل: امتلاك شريحة واسعة من السوق بتكلفة منخفضة، والإضافة إليها بانتظام، وعدم البيع حين تنخفض الأسعار. والخطط البسيطة هي التي يستمر عليها الناس.
- 5
شراء الأصول قبل الخصوم
أبسط أفكار روبرت كيوساكي في «الأب الغني والأب الفقير» (Rich Dad Poor Dad) أنفعها: الأصل يضع المال في جيبنا، والخصم يأخذه منه. البيت الذي نسكنه والسيارة بالتقسيط يكلّفان مالًا كل شهر، أما الصندوق أو المشروع أو المهارة التي تُدرّ دخلًا فقد تأتي بالمال. يُبنى عمود الأصول أولًا، ثم يدفع هو عن الخصوم. أما ادعاءاته الأوسع، ومنها مدى حرفية قصة «الأب الغني» وميله إلى الاستثمار بالمال المقترض، فتستحق حذرًا أكبر.
جرّبه اليوم، مجانًا
هذا الأسبوع: حساب الفرق بين الدخل الشهري والإنفاق، وإعداد تحويل تلقائي يوم الراتب لجزء منه إلى صندوق واسع منخفض التكلفة.
أسئلة شائعة
- كم أحتاج من المال لأبدأ بناء الثروة؟
- القليل جدًا. المهم أولًا هو الفرق بين الدخل والإنفاق، وعادة استثماره كل شهر. ومبلغ صغير تلقائي يبدأ مبكرًا يفعل في الغالب أكثر من مبلغ كبير يبدأ متأخرًا.
- هل يستحق «فكّر وازدد ثراءً» القراءة؟
- يستحقها من أجل الحماسة وعادة كتابة هدف محدد وخطة. لكن مع العلم بأن قصة نشأته لم يتحقق منها أحد، وأن ادعاءه بأن التفكير يجذب المال لا يسنده دليل.
- هل «الأب الغني والأب الفقير» نصيحة مالية موثوقة؟
- فكرة الأصول والخصوم مفيدة. أما قصصه وحماسه للاقتراض من أجل الاستثمار فتُقرأ بعين ناقدة؛ فالرافعة تضاعف الخسارة كما تضاعف الربح، خصوصًا حين تكون الفائدة مرتفعة.
- هل أسدد الدين أولًا أم أستثمر؟
- الدين الاستهلاكي مرتفع الفائدة يأتي أولًا في الغالب، لأن سداده عائد مضمون بنسبة فائدته. ويحتفظ كثيرون باحتياطي طوارئ صغير، ثم يسددون ذلك الدين، ثم يستثمرون بانتظام.