Hedef
Borçtan kalıcı olarak kurtulmak
Borçtan, toplam rakamı görerek, bir sonraki sürprizin karta gitmemesi için küçük bir tampon ayırarak, yeni borcu durdurarak ve bakiyeleri her artan lirayla sabit bir sırayla kapatarak kurtulursunuz; bu arada bankadan daha iyi koşullar isteyin. Hızlı kazanımlara ihtiyacınız varsa kartopunu (önce en küçük), daha az faiz ödemek istiyorsanız çığ yöntemini (önce en yüksek faiz) seçin. Sonra serbest kalan parayı tutun: O, birikiminiz olur.
Aslında ne oluyor
Her ay kartın, KMH'nin ve iki taksitin asgarisini ödüyorsunuz ve toplam neredeyse hiç kıpırdamıyor. Ekstreleri açmaktan kaçındığınız için toplamın ne olduğundan da emin değilsiniz. Başlamaya karar verdiğiniz her seferinde bir araba tamiri ya da okul taksiti geliyor ve karta yazılıyor.
Alışılmış tavsiyeler işe yaramaz. "Daha az harcayın" demek, önce hangi borcun ödeneceği hakkında hiçbir şey söylemez. "Borçları birleştirin" demek çoğu zaman birkaç borcu daha uzun tek bir borca çevirir ve kartları yeniden dolmak üzere boşaltır. Kolay aylık taksit de her alışverişi karşılanabilir gösterir; böylece eski borç ödenirken yenisi gelmeye devam eder.
İşe yarayan şey irade değil, bir sıralamadır: rakama bakmak, planı sürprizlerden korumak, girişi durdurmak, bir sıra seçmek ve ödemeleri otomatik hâle getirmek. Aşağıdaki kitapların her biri bu sıralamanın bir adımını verir.
Beş kitaptan beş fikir
- 1
Önce en küçük bakiyeyi kapatın
Dave Ramsey'nin borç kartopu yöntemi, faize bakmadan bütün borçları en küçük bakiyeden en büyüğüne doğru sıralar. Hepsinin asgarisini ödersiniz, artan her lirayı en küçüğe yatırırsınız. O kapandığında taksiti bir sonrakine eklenir. Ramsey'nin gerekçesi davranışsaldır: İlk borç yıllar değil haftalar içinde kaybolur ve bu görünür kazanım insanları yolda tutar. Daha önce deneyip bıraktıysanız, kartopunun hızlı kazanımları, başka bir sırayla kurtarabileceğiniz faizden daha değerlidir.
Paranı Baştan KurKavram: Borç kartopu - 2
Bir sıra seçin, sonra bankayı arayın
Ramit Sethi'nin planı dört adımdır: Her bakiyeyi faizi ve asgarisiyle listeleyin, daha düşük faiz ya da bir ücretin silinmesi için bankayı arayın, bir sıra seçin ve onu otomatik hâle getirin. Önce en yüksek faiz (çığ yöntemi) en az maliyetlidir; kartopu ise motive eder. Hangisi olursa olsun, sırasızlıktan iyidir. Arama on dakika sürer ve çoğu insan bunu hiç yapmaz. Borcu kapatmaya çalıştığınızı söyleyerek kibarca daha iyi bir faiz istemek bazen işe yarar; en kötü cevap "hayır"dır.
- 3
Her borcu hayatınızın saatleriyle fiyatlandırın
Vicki Robin ve Joe Dominguez parayı yaşam enerjisi olarak tanımlar: karşılığında verdiğiniz saatler. Gerçek saatlik ücretinizi hesaplayın: işin maliyetleri düşüldükten sonra kazandığınızı, işin gerçekten aldığı saatlere bölün. Sonra her aylık borç ödemesini saate çevirin. Taksitle alınmış ve ayda yirmi saatlik çalışmaya mal olan bir telefon, ekrandaki bir rakama mal olan telefondan farklı görünür. Bu bakış, "yeni borç yok" kuralına uymayı kolaylaştırır.
- 4
Her geliri üçe bölün
George S. Clason'ın meselinde deve tüccarı Dabasir borçtan basit bir kuralla çıkar: Her gelirden onda birini kendine ayırır, onda yediyle geçinir ve kalan onda ikiyle alacaklılarına öder. Önce her birine gidip planı dürüstçe anlatmıştır. Bu bölüşüm, borç azalırken birikimi canlı tutar; konuşma da alacaklıları düşman olmaktan çıkarıp inandıkları bir planı bekleyen insanlara çevirir.
- 5
Borç bitince ödemeye devam edin
Morgan Housel biriktirmek için belirli bir nedene ihtiyacınız olmadığını savunur: Birikim, öngöremediğiniz sürprizlere karşı bir tampondur. Son borç kapandığında aynı aylık ödemeyi sürdürün; bu kez bir birikim hesabına. O paradan yoksun yaşamaya zaten alışmışsınızdır. Böylece borcu kapatan alışkanlık, yeniden borçlanmanızı önleyen tampona dönüşür.
Bugün dene — ücretsiz
Bu gece bütün borçlarınızı bakiyesi, faizi ve asgarisiyle tek bir sayfaya yazın ve toplamı alın. Yarın faizi en yüksek olan bankayı arayıp daha düşük bir faiz isteyin.
Sık sorulan sorular
- Önce en küçük borcu mu, en yüksek faizliyi mi ödemeliyim?
- Önce en yüksek faiz (çığ yöntemi) daha az faiz maliyeti çıkarır. Önce en küçük (kartopu) daha hızlı kazanımlar verir; daha önce bıraktıysanız bu önemlidir. Sürdürebileceğiniz yöntemi seçin; ikisi de sırasız asgari ödemekten çok daha iyidir.
- Önce birikim mi yapmalıyım, borç mu ödemeliyim?
- Yazarların çoğu, sıradan bir sürprizi karşılayacak küçük bir tamponla başlamayı önerir; böylece bir sonraki acil durum yeniden karta gitmez. Ondan sonra artan para, yüksek faizli borç bitene kadar borca, sonra daha büyük bir acil durum fonuna gider.
- Borç birleştirme kredisi iyi bir fikir mi?
- Faizi düşürebilir ve ödemeleri sadeleştirebilir; ama yalnızca kapattığı kartları kullanmayı bırakırsanız. Yalnızca aylık taksiti değil, masraflar ve daha uzun vade dahil toplam maliyeti karşılaştırın.
- Bu tavsiyeler Amerika dışında da işe yarar mı?
- İlkeler işe yarar: toplamı görmek, yeni borcu durdurmak, bir sıra seçmek, otomatik hâle getirmek, daha iyi koşullar istemek. Amerikan kitaplarındaki bazı ayrıntılar, belirli hesap türleri ve rakamlar gibi, buraya taşınmaz. Tamponu ve planı kendi gelirinize ve giderlerinize göre ayarlayın.