هدف
الخروج من الديون بلا عودة
الخروج من الدين يبدأ برؤية الرقم كاملًا، ثم الاحتفاظ بمبلغ احتياطي صغير حتى لا تذهب المفاجأة التالية إلى البطاقة، ثم إيقاف كل دين جديد، وسداد الأرصدة بترتيب ثابت بكل مبلغ زائد، مع طلب شروط أفضل من الجهات الدائنة. كرة الثلج (الأصغر أولًا) لمن يحتاج إلى انتصارات سريعة، والانهيار الجليدي (الأعلى فائدة أولًا) لمن يريد أن يدفع فائدة أقل. وبعد ذلك يبقى المبلغ الذي تحرّر، فيصبح ادخارًا.
ما الذي يحدث فعلًا
كل شهر يُدفع الحد الأدنى للبطاقة وللسحب على المكشوف ولقسطين، ولا يكاد المجموع يتحرك. ولأن فتح كشوف الحساب صار شيئًا يُتجنب، لم يعد الرقم الكلي واضحًا. وكلما جاء قرار البدء، ظهر إصلاح للسيارة أو قسط مدرسة فذهب إلى البطاقة.
والنصائح المعتادة لا تساعد. «أنفق أقل» لا تقول أي دين يُسدَّد أولًا. و«اجمع ديونك في قرض واحد» كثيرًا ما تحوّل عدة ديون إلى دين واحد أطول، وتفرغ البطاقات لتمتلئ من جديد. والقسط الشهري السهل يجعل كل شراء يبدو في المتناول، فيستمر الدين الجديد في الوصول بينما يُسدَّد القديم.
ما ينجح هو ترتيب لا قوة إرادة: النظر إلى الرقم، وحماية الخطة من المفاجآت، وإيقاف الدين الجديد، واختيار ترتيب، وجعل الدفعات تلقائية. وكل كتاب من الكتب التالية يقدّم خطوة من هذا الترتيب.
خمس أفكار من خمسة كتب
- 1
سداد أصغر رصيد أولًا
في طريقة كرة الثلج (Debt Snowball) عند ديف رامزي في «إعادة بناء المال بالكامل» (The Total Money Makeover) تُرتَّب الديون كلها من أصغر رصيد إلى أكبره دون النظر إلى الفائدة. يُدفع الحد الأدنى لكل دين، ويذهب كل مبلغ زائد إلى الأصغر. فإذا انتهى، انتقل قسطه إلى الدين التالي. وحجة رامزي سلوكية: الدين الأول يختفي في أسابيع لا سنوات، وهذا الانتصار المرئي هو ما يُبقي الناس في الطريق. ومن جرّب من قبل وتوقف، فانتصارات كرة الثلج السريعة أثمن له من الفائدة التي قد يوفرها ترتيب آخر.
إعادة بناء المال بالكاملالمفهوم: كرة الثلج للديون - 2
اختيار ترتيب، ثم الاتصال بالجهة الدائنة
خطة راميت سيثي في «سأعلمك كيف تصبح ثريًا» (I Will Teach You to Be Rich) أربع خطوات: كتابة كل رصيد مع فائدته وحدّه الأدنى، والاتصال بالبنك لطلب فائدة أقل أو إلغاء رسوم، واختيار ترتيب، ثم جعله تلقائيًا. الأعلى فائدة أولًا أقل كلفة، وكرة الثلج أكثر تحفيزًا، وأي ترتيب أفضل من غيابه. والاتصال يستغرق عشر دقائق، ولا يجريه كثيرون أبدًا؛ وطلب مهذب لفائدة أفضل، مع ذكر أننا نسدد الدين، ينجح أحيانًا، وأسوأ جواب هو الرفض.
- 3
تسعير كل دين بساعات من العمر
تعرّف فيكي روبن وجو دومينجز في «مالك أو حياتك» (Your Money or Your Life) المال بأنه طاقة الحياة (Life Energy): الساعات التي نبادلها به. يُحسب أولًا الأجر الحقيقي للساعة، أي ما نكسبه بعد تكاليف العمل مقسومًا على الساعات التي يأخذها العمل فعلًا. ثم يتحول كل قسط شهري إلى ساعات. هاتف بالتقسيط يكلّف عشرين ساعة عمل في الشهر يبدو مختلفًا عن هاتف يكلّف رقمًا على الشاشة، وهذه النظرة تجعل قاعدة «لا دين جديد» أسهل في الالتزام.
- 4
تقسيم كل دخل على ثلاثة
في حكاية «أغنى رجل في بابل» (The Richest Man in Babylon) لجورج كلاسون، يخرج تاجر الجمال دبسير من ديونه بقاعدة بسيطة: من كل دخل يحتفظ بالعُشر لنفسه، ويعيش على سبعة أعشار، ويسدد دائنيه بالعُشرين الباقيين، بعد أن يذهب إلى كل واحد منهم ويشرح له الخطة بصدق. هذا التقسيم يُبقي الادخار حيًّا بينما ينخفض الدين، والحديث الصريح يحوّل الدائنين من خصوم إلى أناس ينتظرون خطة يصدقونها.
- 5
الاستمرار في الدفع بعد انتهاء الدين
يرى مورجان هاوسل في «سيكولوجية المال» (The Psychology of Money) أن الادخار لا يحتاج إلى سبب محدد: فالمدخرات حاجز أمام مفاجآت لا يمكن توقعها. وحين يُسدَّد آخر دين، يستمر القسط الشهري نفسه، لكن إلى حساب ادخار هذه المرة. لقد اعتدنا العيش دون ذلك المال، فتتحول العادة التي أنهت الدين إلى احتياطي يمنعنا من الاقتراض مرة أخرى.
جرّبه اليوم، مجانًا
الليلة: كتابة كل دين برصيده وفائدته وحدّه الأدنى في صفحة واحدة، وجمع الإجمالي. وغدًا: الاتصال بالجهة صاحبة أعلى فائدة وطلب فائدة أقل.
أسئلة شائعة
- هل أسدد أصغر دين أولًا أم الأعلى فائدة؟
- الأعلى فائدة أولًا (الانهيار الجليدي) أقل كلفة في الفوائد. والأصغر أولًا (كرة الثلج) يعطي انتصارات أسرع، وهذا مهم لمن توقف من قبل. المهم اختيار الطريقة التي يمكن الاستمرار عليها؛ فأي منهما أفضل بكثير من دفع الحد الأدنى بلا ترتيب.
- هل أدّخر أولًا أم أسدد الدين؟
- يقترح معظم الكتّاب البدء باحتياطي صغير يكفي لمفاجأة عادية واحدة، حتى لا تعود الطوارئ التالية إلى البطاقة. بعد ذلك يذهب المال الزائد إلى الدين حتى ينتهي الدين مرتفع الفائدة، ثم إلى صندوق طوارئ أكبر.
- هل قرض تجميع الديون فكرة جيدة؟
- قد يخفض الفائدة ويبسّط الدفعات، لكن بشرط واحد: التوقف عن استخدام البطاقات التي سدّدها. والمقارنة الصحيحة تكون بالكلفة الكلية، بما فيها الرسوم والمدة الأطول، لا بالقسط الشهري وحده.
- هل تنفع هذه النصائح خارج الولايات المتحدة؟
- المبادئ تنفع في كل مكان: رؤية الإجمالي، وإيقاف الدين الجديد، واختيار ترتيب، والدفع التلقائي، وطلب شروط أفضل. أما بعض التفاصيل في الكتب الأمريكية، مثل أنواع حسابات وأرقام بعينها، فلا تنتقل كما هي؛ ويُقدَّر الاحتياطي والخطة بحسب الدخل والتكاليف الفعلية.