مالك أو حياتك
فيكي روبن وجو دومينجز
Your Money or Your Life
كتاب «مالك أو حياتك» (Your Money or Your Life) برنامج من تسع خطوات وضعته فيكي روبن وجو دومينجز لتغيير علاقتنا بالمال، ويقوم على أن المال شيء نقايض به طاقة حياتنا. وأدواته: الأجر الحقيقي للساعة (Real Hourly Wage)، وتتبّع كل نفقة لمدة شهر، وسؤال الإشباع الذي يُطرح على كل بند إنفاق، ومنحنى الإشباع (Fulfillment Curve) الذي يحدد حدّ الكفاية (Enough)، ونقطة التقاطع (Crossover Point)، حيث يتجاوز دخل الاستثمار النفقات فيصبح العمل خيارًا.
نعمل لنكسب المال الذي ندفعه ثمنًا لحياة لا نجد وقتًا لنعيشها لانشغالنا بالعمل. ولا يطلب المؤلفان زيادة الدخل ولا تقليل الإنفاق، بل تسعير كل شيء بساعات من العمر، ثم تقرير ما نحصل عليه مقابلها، بندًا بندًا. ويكتشف معظم القرّاء أنهم كانوا يشترون أشياء لا تعود عليهم بشيء، ويستغنون عن أشياء تعود عليهم بكل شيء.
الكتاب في جوهره
يبدأ البرنامج بجعل المال مرئيًا. فيُحسب الأجر الحقيقي للساعة (الأجر ناقص تكاليف العمل، مقسومًا على ساعات العمل مضافًا إليها الساعات التي تستهلكها تلك التكاليف)، وهو في الغالب الأعم أقل مما نظن. ثم تُتتبّع كل نفقة لمدة شهر، وفي نهايته تُسعَّر كل فئة بالساعات، ويُطرح عليها سؤال واحد: هل كان الإشباع الذي حصلنا عليه متناسبًا مع طاقة الحياة (Life Energy) التي أنفقناها؟ لا شيء مفروض؛ الساعات هي التي تحكم. وتقدّم الخطوات الوسطى منحنى الإشباع، أي ملاحظة أن الإنفاق بعد نقطة معينة يضيف فوضى وقلقًا لا حياة، وتعرّف حدّ الكفاية بأنه قمة هذا المنحنى. أما الخطوات الأخيرة فترسم النفقات الشهرية مقابل الدخل الشهري من المدخرات والاستثمارات. والشهر الذي يتجاوز فيه الخط الثاني الأول هو الاستقلال المالي، لا بمعنى الثراء أو التقاعد، بل بمعنى نهاية الاضطرار إلى بيع الوقت.
تقاعد جو دومينجز من وول ستريت في الحادية والثلاثين، وعاش بقية حياته على دخل مدخراته، يعلّم المنهج في حلقات دراسية. وحوّل هو وفيكي روبن هذه الحلقات إلى كتاب عام 1992. ثم نقّحته روبن أكثر من مرة، آخرها عام 2018، فحدّثت نصائحه في الاستثمار، وأخذت في الحسبان حركة الاستقلال المالي التي أسهم الكتاب في نشوئها.
لمن هذا الكتاب
- أصحاب رواتب جيدة لا يستطيعون أن يحددوا أين تذهب ولا ماذا تشتري لهم
- كل من يشك في أنه يعمل ليدفع ثمن حياة لا وقت لديه ليعيشها
- قرّاء تجذبهم فكرة الاستقلال المالي ويريدون الفلسفة التي تقف وراء الجداول والحسابات
لمن لا يناسب
- — القارئ الذي يريد إرشادًا على مستوى المنتجات في الحسابات والصناديق؛ ففصل الاستثمار في الكتاب موجز وعام
- — من يبحث عن حل سريع؛ فالبرنامج سنة من التتبّع والتأمل، لا عطلة نهاية أسبوع
أهم الدروس
01
المال طاقة حياة
لدى كل منا عدد محدود من الساعات، ونبيع بعضها؛ والمال الذي يصلنا هو تلك الساعات في صورة أخرى. وبعد حساب الأجر الحقيقي للساعة يتحول كل سعر إلى عدد من الساعات، فتصبح سترة تكلّف يومًا من العمر صفقة مختلفة عن سترة تكلّف ألفي ريال. وهذه النظرة الجديدة لا تجعلنا ننفق أقل، بل تجعلنا ننفق عن قصد.
مشرفة في مركز اتصال بالإسكندرية تظن أنها تكسب نحو 150 جنيهًا في الساعة. وحين تضيف ساعتي التنقل اليوميتين بالحافلات الصغيرة، وملابس العمل، والعشاء الجاهز في نوبات المساء المتأخرة، يقترب أجرها الحقيقي من 95 جنيهًا. فتصبح أريكة جديدة سعرها 19,000 جنيه مئتي ساعة، أي خمسة أسابيع عمل، فتقرر أن الأريكة القديمة تحتمل عامًا آخر.
02
تتبّع كل نفقة لمدة شهر دون إصدار أحكام
شهر التتبّع سجل لا ميزانية. والوعظ عند كل بند هو ما جعل التطبيق السابق يُحذف في اليوم التاسع؛ فالهدف صورة كاملة، تُسعَّر بالساعات في النهاية، ويُطرح سؤال الإشباع على كل فئة فيها. بعض البنود المكلفة تعود بقدر كبير من الحياة، ومكانها أن تبقى. وبعض البنود الرخيصة لا تعود بشيء، ومنها يأتي التقليص.
زوجان حديثا الزواج في بورسعيد يتتبعان كل جنيه طوال شهر، ثم يسعّران كل فئة بالساعات. تبلغ سيارات الأجرة ثلاثين ساعة، أكثر مما قضياه مع عائلتيهما. ويبلغ عشاء السمك الأسبوعي مع الأصدقاء ست ساعات، ويقول كلاهما إنه أجمل ما يشتريانه. فتقلّ سيارات الأجرة، ويبقى العشاء.
03
منحنى الإشباع يحدد حدّ الكفاية
حين يرتفع الإنفاق من الصفر، يرتفع الإشباع بسرعة عبر البقاء ثم الراحة ثم بعض الكماليات، ثم يبلغ قمته ويبدأ في الهبوط، لأن الزيادة تجلب أعباء الصيانة والفوضى والقلق. هذه القمة هي حدّ الكفاية، وهو رقم يمكن تدوينه. ومعظم الناس تجاوزوه في فئات عدة منذ زمن دون أن ينتبهوا، لأن أحدًا لم يخبرهم بأن للمنحنى قمة.
أسرة في الرياض تنتقل إلى فيلا أكبر بحديقة، فتجد أن الغرف الإضافية جلبت مزيدًا من التنظيف، وفواتير تكييف أعلى، ومشوارًا أطول إلى العمل، لكنها لم تجلب وقتًا أطول معًا. وحين تنظر إلى الوراء ترى أن الشقة الأصغر كانت عند قمة المنحنى بالفعل. لا تعود الأسرة إليها، لكنها تتخلى عن خطة شراء استراحة.
04
نقطة التقاطع هي الاستقلال
النفقات الشهرية خط، ودخل الاستثمار الشهري خط آخر. وفي الشهر الذي يتقاطعان فيه يصبح رأس المال هو ما يدفع ثمن الحياة، ويصبح العمل خيارًا. وكل ريال يُقتطع من النفقات يقرّب التقاطع مرتين: مرة لأننا نحتاج إلى أقل، ومرة لأنه يمكن استثماره؛ ولهذا تبلغ الحياة المتواضعة الاستقلال قبل الحياة المكلفة بسنوات.
معلمان في العين يرسمان نفقاتهما عند 24,000 درهم في الشهر، ودخل استثماراتهما عند 3,200 درهم. وبالوتيرة الحالية يتقاطع الخطان بعد نحو أربعة عشر عامًا. وحين يبيعان السيارة الثانية ويحوّلان تكاليف تشغيلها إلى أمر الاستثمار، يقترب التقاطع المتوقع نحو ثلاث سنوات، وهذا يقنعهما أكثر من أي محاضرة عن السيارات.
جرّبه اليوم
حساب الأجر الحقيقي للساعة مرة واحدة وبصدق، مع احتساب وقت التعافي، وتدوينه في الصفحة الأولى من الدفتر. ثم بدء سجل إنفاق لثلاثين يومًا دون أي حكم بجوار أي بند.
اختبار سريع
ما الأجر الحقيقي للساعة؟
ما نقطة التقاطع؟
اقتباسات مختارة
«المال شيء نختار أن نقايض به طاقة حياتنا.»
«إذا عشنا لنملك كل شيء، فلن يكفينا ما نملكه أبدًا.»