Hedef
Paramın kontrolünü ele almak
Paranızın kontrolünü, onu aylık bir irade gücü eyleminden bir sisteme çevirerek ele alırsınız: nereye gittiğini görmek için bir ay izleyin, sabit giderlere, yatırıma, birikime ve serbest harcamaya ne gideceğine dört rakamla karar verin ve birikim ile yatırım siz dokunamadan gerçekleşsin diye maaş gününe düzenli talimatlar kurun. Tüketici borcunu yazılı bir planla kapatın, birkaç aylık gider tutarında bir yastık kurun ve izlemeden her ay geniş, düşük maliyetli bir fon alın. Kurulduktan sonra bütün iş ayda bir saat alır.
Aslında ne oluyor
Maaş gelir ve ayın yirmisinde biter; nereye gittiğini söyleyemezsiniz. İki kez açtığınız bir bütçe uygulamanız, bakmaktan kaçındığınız bir kredi kartı bakiyeniz ve işler yoluna girince biriktirmeye başlama planınız var. İşler yoluna girmez, çünkü parayı ele alış biçiminizde bir aydan diğerine hiçbir şey değişmez: yorgunken verilen aynı kararlar aynı hesabı üretir.
Alışılmış tavsiye durumu kötüleştirir. Bütçe yapın, der; bütçe yapamayacağınız şeylerin listesidir ve ikinci ayda terk edilir. Kalanı biriktirin, der; hiçbir zaman bir şey kalmaz, çünkü giderler mevcut geliri doldurana kadar büyür. Disiplinli olun, der; disiplin tam da kararın en çok önemli olduğu stresli, yorgun ya da kutlama aylarında tükenen kaynaktır.
Mekaniğin altında tavsiyenin hiç söz etmediği bir şey vardır: para kararlarınızın bir tarihi var. Büyüdüğünüz evden aldığınız inançlar, bankadaki para kaybolur, borç normaldir, harcamak tek kesin zevktir, hesabınızı yönetir ve onları incelemeden üstlerine kurulan her plan sağduyu gibi hissettiren bir kuralla savaşır. Bu yoldaki kitaplar oradan başlar ve sonra irade gücünün yerine bir sistem koyar.
Beş kitaptan beş fikir
- 1
Hesabınızı yöneten inancı bulun
Morgan Housel'ın kimsenin deli olmadığı kuralı, her para kararının kişinin gördükleri düşünüldüğünde mantıklı olduğu anlamına gelir. Sizinkiler de. Herhangi bir plandan önce büyüdüğünüz evdeki para hakkında üç cümle ve oradan aldığınız tek kuralı yazın. Babası bir krizde dükkân kaybeden kişi harcar, çünkü biriktirilen para kaybolmayı bekleyen para gibi hissettirir; bir akrabasının gayrimenkulden zengin olduğunu görmüş kişi başka her şeye güvenmez. Kuralı adlandırmak onu kaldırmaz ama planın ona yanıt vermesini sağlar; bu adım olmadan kurulan planların bir diyet kadar dayanmasının nedeni budur.
- 2
Bir ay izleyin ve saatle fiyatlandırın
Robin ile Dominguez parayı yaşam enerjisi olarak yeniden çerçeveler: karşılığında takas ettiğiniz saatler. Gerçek saatlik ücretinizi hesaplayın, maaş eksi çalışmanın maliyetleri, bölü çalışma saatleri artı o maliyetlerin aldığı saatler; sözleşmenin epey altında çıkacaktır. Sonra otuz gün boyunca hiçbir kaydın yanına yargı yazmadan her lirayı izleyin, çünkü ahlaki mesele yapmak son uygulamanın silinme nedenidir. Ay sonunda her kategoriyi saatle fiyatlandırın ve döndürdüğü yaşamın maliyetine değip değmediğini sorun. Yargılamayı saatler yapar ve o bir aylık veri, sonraki her kararın üstünde durduğu zemindir.
- 3
Bir kez karar verin, sonra bankaya bırakın
Ramit Sethi'nin sistemi bütçenin yerine dört rakam koyar, sabit giderler, yatırım, birikim ve suçsuz harcama, ve sonra onları sizsiz yürütür. Maaşın düştüğü gün düzenli talimatlar yatırım ve birikim tutarlarını harcama yapmadığınız hesaplara taşır; her fatura otomatik ödemededir; kredi kartı ekstresini otomatik olarak tam öder. Aktarımları ayın birine değil maaş gününe tarihleyin, çünkü geri dönen bir aktarım sessizce kapatılan bir aktarımdır. Sonrasında düşündüğünüz tek para suçsuz kovadır ve onu harcamanıza izin vardır.
- 4
Payınızı geldiği gün alın
Clason'ın zayıf keseye ilk çaresi bir yüzyıllıktır ve üstüne çıkılamamıştır: kazandığınız her şeyin bir kısmı, en az onda biri, ev sahibi, dükkân ya da vergi dairesi oy kullanmadan alınarak sizin tutmanız içindir. Bütün numara sıradadır, çünkü zorunlu gider dediğimiz şey bir şey durdurmadıkça gelire eşitlenene kadar büyür. Bu ay onda bir imkânsızsa yüzde beşten başlayın ve gelecekteki her zammın yarısını giderleriniz keşfetmeden birikim talimatına gönderin. İnsanlar hesapta olana şaşırtıcı bir hızla uyum sağlar; önce biriktiren hane ile kalanı biriktirmeye niyetlenen hanenin maaşı aynı, beş yıl sonraki hayatları farklıdır.
- 5
Kart borcuna olduğu gibi, acil durum gibi davranın
JL Collins açık sözlüdür: tüketici borcu yetişkin hayatının normal bir parçası değil, bir acil durumdur, çünkü faiz oranı makul biçimde kazanabileceğiniz her getiriyi aşar; onu taşırken yatırılan her lira ucuza verilip pahalıya alınmış borçtur. Her borcu bakiyesi, oranı ve asgarisiyle listeleyin, her bankayı daha düşük oran için arayın, çığ ya da kartopunu seçin ve asgarileri artı hedefe sabit bir ek ödemeyi otomatikleştirin. Kapanınca ödemenin tamamını bir sonrakine aktarın. Son bakiyenin sıfır olduğu ay aynı ödeme bir yatırım talimatına dönüşür ve farkı hesabınızda zar zor, geleceğinizde açıkça hissedersiniz.
Bugün dene — ücretsiz
Bu gece gerçek saatlik ücretinizi hesaplayın ve içinde yargı olmayan otuz günlük bir harcama günlüğü başlatın. Bir sonraki maaş günü gelirinizin yüzde beşi için harcama yapmadığınız bir hesaba tek bir düzenli talimat kurun.
Sık sorulan sorular
- Hiç yapmadıysam paramı yönetmeye nasıl başlarım?
- Bütçeyle başlamayın. Bir aylık harcamayı yargılamadan izleyin, dört rakamla bir plan yazın, sabit giderler, yatırım, birikim ve serbest harcama, ve birikim parayı görmeden gerçekleşsin diye maaş gününe düzenli talimatlar kurun. Yönetmeyi sistem yapar; siz ayda bir kontrol edersiniz.
- Önce biriktirmeli mi, borcu mu kapatmalıyım?
- Önce küçük bir yastık kurun, bir aylık gider, böylece bir acil durum karta geri dönmez. Sonra asgarilerin üstündeki her şeyi tüketici borcuna yöneltin; önce en yüksek oran ya da önce en küçük bakiye, hangisini gerçekten uygulayacaksanız. Tüketici faiz oranları her yatırım getirisini aşar; kartı ödemek sahip olduğunuz en iyi garantili getiridir.
- Her ay ne kadar biriktirmeliyim?
- Sıra tutardan önemlidir. Maaş günü otomatik olarak en az yüzde beş alın ve her zamda artışın yarısını birikim talimatına göndererek yükseltin. Borç bittikten sonra ele geçen maaşın yüzde on ile on beşi, yastık ile yatırım arasında bölünmüş, yaygın bir hedeftir; ama her ay yürüyen yüzde beş, hatırladığınızda yürüyen yüzde on beşi yener.
- Bütçelerim neden hep başarısız oluyor?
- Çünkü bütçe yapamayacağınız şeylerin listesidir ve her ay, yorgun ve stresli olanlar dahil, iyi karar vermenize dayanır. Bilinçli harcama planı harcayabileceğinizle başlar ve otomasyon aylık kararı ortadan kaldırır. Bütçe tutamayan çoğu insan sistem tutabilir, çünkü sistemin onlara ihtiyacı yoktur.
- Kırk yaşında yatırıma başlamak için çok mu geç?
- Hayır, ama yirmi beşten geçtir ve fark beceri değil zamandır. Aylık talimatı bu ay özlemeyeceğiniz bir tutarla başlatın, yaşadığınız yerde mevcut geniş, düşük maliyetli bir fon seçin ve asla kesintiye uğratmayın. Yirmi beş yıl kesintisiz bileşik getiri hâlâ uzun bir süredir ve talimatı kurduğunuz ay başlar.